РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ: СПЕЦИФИКА И ПЕРСПЕКТИВЫ (2022)
Темпы, которыми развивалось розничное (потребительское) кредитование в России в последнее десятилетие, давно вызывали настороженность у экспертов финансового рынка и аналитиков главного финансового регулятора страны. Сложная макроэкономическая обстановка начала начала 2020-х гг. (финансовый кризис, вызванный ковид-пандемией; передел рынков; санкционная война) лишь усугубила проблему. Очевидные, на наш взгляд, негативные социальные последствия, которыми грозит выход ситуации с розничным кредитованием из-под контроля, требует оперативной разработки механизма стабилизации отечественного рынка потребительских кредитов. Этим обстоятельством объясняется актуальность избранной темы исследования. В данной статье представлен обзор особенностей организации розничного кредитования в российском банковском секторе; рассмотрены проблемные факторы, характеризующие динамику этого вида банковских услуг (специфика кредитной политики банков, способы учета и нивелирования рисков, особенности регулирования банковской сферы в контексте кредитования физических лиц). По результатам проведенного анализа автором предложен комплекс первоочередных мер, которые в перспективе помогут преодолеть кризисные явления в сфере розничного кредитования.
Идентификаторы и классификаторы
Нынешнее положение дел в отечественном банковском секторе отличает сочетание двух тенденций: с одной стороны – снижение привлекательности потребительских кредитов по причине падения реальных доходов домохозяйств (а также связанного с этим роста удельного веса расходов на обслуживание уже имеющихся кредитных обязательств и сокращение нормы сбережения); с другой – агрессивное продвижение банками продуктов розничного кредитования.
Список литературы
- Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. проф. А. М. Тавасиева. 2-е изд., перераб. и доп. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 671 с.
- Банковское право: учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Юриспруденция» / под ред. И. Ш. Килясханова, Е. Ф. Жукова, С. Н. Бочарова – 2-е изд., перераб. и доп. М. ЮНИТИ-ДАНА: Закон и право, 2012. – 367 с.
- Банковские риски: учебное пособие / под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. М.: КНОРУС, 2007. 232 с.
- Ерпылева Н.Ю. Пруденциальное регулирование банковской деятельности в России // Юридическая работа в кредитной организации. 2008. №1–2.
- Набиуллина назвала кредиты попыткой бедных россиян поддержать уровень жизни. Режим доступа: https://www.interfax.ru/forumspb/664008 (дата обращения: 16.08.2022).
- Названы регионы с наибольшей закредитованностью населения // РИА-Новости [Электронный ресурс]. URL: https://ria.ru/20201019/kredit-1580403454.html (дата обращения: 07.08.2022).
- Макроэкономический бюллетень «О чем говорят тренды». 2020. №6(42). С. 32–34 // Банк России. [Электронный ресурс]. URL: http: //www.cbr.ru/collection/collection/ file/29359/bulletin_20-06.pdf (дата обращения: 08.08.2022).
- Меняйло Г. В. Сущность и классификация кредитного портфеля коммерческого банка // Вестник Воронежского государственного университета. Серия: Экономика и управление. 2005. № 2. С. 129–136.
- Муфлиев. Р. Я. Реалии последствий агрессивной политики банков по коммерческому кредитованию и необходимость в механизме обеспечения возвратности банковских ссуд // Путь науки. 2015. №2(12). С. 59–63.
- Письмо ЦБ РФ «О типичных банковских рисках» от 23.06.2004 № 70-Т.
- Поздышев В. А. Банковское регулирование в 2016–2017 годах: основные изменения и перспективы развития // Деньги и кредит. 2017. №1. C. 9–17.
- Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от 26.12.2018).
- Стебунова О.И., Пивоварова К.В. Подходы к построению скоринговой системы комплексной оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2018. № 2. С. 59–64.
- Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / под ред. д.э.н. проф. О.И, Лаврушина. М.: Юристъ, 2005. 688 с.
- Фантаццини Д. Эконометрический анализ финансовых данных в задачах управления риском // Прикладная эконометрика. 2008. №2(10). С. 91–137.
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 №353-ФЗ (последняя редакция). Режим доступа: URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986 (дата обращения 16.06.2022).
- Черных С. И. Управление банковскими рисками // Вопросы экономики. 2004. №8. С. 120–128.
Выпуск
Другие статьи выпуска
Управление инновационными рисками является фундаментов успешного развития экосистемных отношений среди резидентов сферы услуг на рынке жилой недвижимости. Автор на основе классических методик выявления и анализа рисков в сфере жилья предложил авторский подход к существующим рискам, связанным с предоставлением цифровых сервисов / услуг на онлайн площадках и платформах. Особое внимание уделено рискам, связанным с утечкой персональных данных, накопленных в хранилищах экосистем. Отмечено, что риски, связанные с бизнес-процессами в рамках экосистем, нуждаются в управлении через оптимальных выбор техник продаж с целью удержания лидов в кольце экосистемы. Важным связующим элементом успешности функционирования экосистем выделен финансовый блок, который проанализирован по элементам управления финансовым риском. Сведение принципов, этапов, инструментов и итоговых результатов управления инновационными рисками экосистемы услуг на рынке жилой недвижимости в единую модель позволит оптимально использовать ее в практической деятельности с целью своевременного реагирования на возникающие риски и обеспечения устойчивого развития экосистемы, с учетом принципов корпоративной социальной ответственности и намеченного вектора на зеленую экономику.
В статье рассматривается проблематика, связанная с экспансией транснациональных бизнес-структур на российский рынок товаров и услуг. Автор анализирует позитивные и негативные последствия встраивания отечественной экономики в мировую хозяйственную систему с учетом исторического контекста и особого статуса России как одного из ключевых экспортеров сырьевых товаров. В процессе исследования выявлены тенденции, характеризующие деятельность транснациональных корпораций (ТНК) на российском рынке потребительских товаров; описана специфика их мотивации и методов конкурентной борьбы; обобщены вызовы, с которыми столкнулась экономика Российской Федерации в результате обострения геополитической ситуации в последние годы. На основе изученных данных о модели поведения ТНК в российских реалиях (с учетом дуализма их влияния на деловую среду, выражающегося одновременно в стимулировании потребительского рынка и манипулировании им) сформулирован авторский взгляд на значение транснационализации российской экономики в целом, а также обобщен характер кризисных явлений, обозначившихся в ней на современном этапе.
Статья посвящена анализу позиции России на мировом рынке серебра. Ретроспективный анализ позволил констатировать снижение позиции России в мировой добыче серебра и стабильное ее положение в предложении переработанного серебра. Корреляционный анализ позволил установить, что взаимосвязь предложения российского серебра и цены на Лондонской бирже имеет средний уровень тесноты связи, как и образование излишка или дефицита серебра на рынке. Объем предложения добытого российского серебра и баланс мирового рынка характеризуются обратной связью, т.е. при их росте цена серебра падает. В то же время, объем предложения на мировом рынке российского переработанного серебра характеризуется прямой связью. Обозначено наличие влияния России на мировой рынок серебра. Дальнейшее развитие позиции России на мировом рынке серебра будет определяться показателями макроэкономической стабилизации и успешности разрешения энергетического кризиса на фоне общей геополитической нестабильности.
Вопросы включения государств в пространство мировой экономики являются достаточно важными для определения направлений политического и социально- экономического развития. Именно поэтому невозможно игнорировать влияние мировых экономических тенденций на выработку стратегий международных торгово- экономических отношений различных стран, в том числе, и Российской Федерации. Новая экономическая модель строится на концептуальных основах рационального использования финансовых ресурсов, значимости программного обеспечения экономики, а также поддержки бизнеса в ведущих областях, которые важны также и для международного экономического рынка. Современная деятельность субъектов экономики ориентирована не только на региональное взаимодействие, но и на международное сотрудничество, которое способствует укреплению экономических позиций России на международной арене. Актуальность инновационного развития экономики обусловлена также процессами мировой глобализации, как неотъемлемой части развития мирового сообщества.
В статье исследуется влияние процессов мировой глобализации на формирование экономики России. Описаны основные факторы, оказывающие воздействие на различные сферы региональной экономики и их адаптацию к мировому экономическому рынку. Автор исследует трансформацию современных процессов в экономике России, а также влияние на них инструментов мировой экономики. В работе определены положительные моменты включения России в мировое экономическое сообщество, а также потенциальные проблемы этой интеграции. Россия в данном контексте рассматривается как активный субъект мировых торгово- экономических отношений.
В статье отражены результаты разработки авторской методики оценки уровня развития региональных экономических систем в условиях цифровизации. Выделены этапы предлагаемого методического подхода, приведен алгоритм экономико-математического моделирования уровня развития региональных экономических систем в условиях цифровизации. Сформированы четыре группы показателей оценки региональных экономических систем: экономический потенциал развития, инвестиционная и инновационная активность, цифровизация и развитие интеллектуального капитала, социальная ориентированность. На основании статистических данных в разрезе регионов Российской Федерации проведена апробация разработанной модели, доказана статистическая достоверность полученных результатов. С помощью анализа модельных значений обобщающего критерия установлены его уровни, позволяющие диагностировать степень развития региональных экономических систем в условиях цифровизации. Полученные данные позволяют принимать различные управленческие решения по направлениям развития региональных экономических систем в цифровой экономике.
Цифровая трансформация становится необходимым и обязательным условием дальнейшего развития экономической деятельности. Организационные возможности различны и многогранны, что позволяет выполнять статические, динамические или иные задачи в процессе цифровой трансформации. Возникает необходимость грамотно использовать и преобразовывать имеющиеся организационные возможности для изменения экономической деятельности. В статье констатируется необходимость определения динамических возможностей в трех срезах. Это распознавание, использование и преобразование возможностей. Установлены компоненты организационных возможностей для цифровой трансформации: стратегия; инновационное мышление; технологии цифровой трансформации; данные; операции; организационный дизайн; управление в цифровой трансформации. Указанные срезы должны сопоставляться с компонентами цифровой трансформации. Это позволит определить степень влияния каждого компонента на аспекты возможностей. Полученное сопоставление приведет к развитию возможностей организации и усилит конкурентоспособность в долгосрочной перспективе.
В статье проанализирована эволюция аутсорсинговых и консалтинговых услуг: от этапа их возникновения до современных реалий цифровизации экономики. Установлено, что динамичное развитие рынка аутсорсинговых и консалтинговых услуг обусловлено разработкой новых концепций организации и управления субъектов предпринимательской деятельности. Исходя из этого доказано, что дискурсивное поле эволюции аутсорсинга и консалтинга в условиях цифровизации экономики, собственно как и концепции их развития, неразрывно связано с отдельными теориями региональной экономики. Для обоснования данного тезиса в статье проанализированы ключевые положения ряда современных теорий региональной экономики (теории центральных мест, теории «центр-периферия», теории полюсов роста, теории волны нововведений, теории вулкана, теории геомаркетинга). Результаты позволили определить значение положений указанных теорий для развития рынка аутсорсинговых и консалтинговых услуг в условиях цифровизации, а также сформировать структуру дискурсивного поля их эволюции.
В данной статье рассмотрена обобщенная модель системы управления конкурентоспособностью региональных предпринимательских структур; систематизированы функциональные задачи стратегического управления конкурентоспособностью предпринимательских структур на региональных рынках и подходы к их решению; указаны преимущества и недостатки существующих подходов к оценке и диагностике уровня конкурентоспособности предпринимательских структур; обоснованы направления их совершенствования на основе упреждающего (проактивного, антисипативного) подхода, применения методов машинного обучения и развития моделей прогнозирования уровня конкурентоспособности предпринимательских структур в регионах.
Статья посвящена возможностям использования моделей прогностического типа в экономико-математическом моделировании организации подготовки кадров для целей региональной экономики. Показана необходимость оценки ценности образовательного потенциала региона, рассмотрены преимущества и перспективы применения прогностической модели, учитывающей психофизиологические границы использования интеллектуального потенциала человека. Представлены целевые функции стоимости и себестоимости формирования образовательного потенциала, в общем виде сформулирована задача многокритериальной оптимизации системы основного и дополнительного профессионального образования. На примере системы подготовки кадров регионов Южного федерального округа Российской Федерации проведена практическая апробация разработанной модели, рассчитана вероятностная структура вариантов продолжительности обучения в рамках реализации образовательного потенциала. Определены прогнозные значения показателей эффективности использования образовательного потенциала регионов для целей управления структурообразующими пропорциями образовательных программ.
Издательство
- Издательство
- ИЗДАТЕЛЬСТВО "МАНУСКРИПТ"
- Регион
- Россия, Ростов-на-Дону
- Почтовый адрес
- 344114, Ростовская обл, г Ростов-на-Дону, ул Боряна, д 20, кв 24
- Юр. адрес
- 344114, Ростовская обл, г Ростов-на-Дону, ул Боряна, д 20, кв 24
- ФИО
- Алагаева Джамиля Юсуповна (ДИРЕКТОР)
- Сайт
- https://naukavak.ru/