Цель – обоснование концептуальных основ, а также институциональных и технологических условий перехода к Bank 5.0 на основании выявления ограничений digital-only банков и отличительных признаков нового этапа.
Методы. В работе применены: институциональный анализ для выявления специфики и ограничений цифровых банков, сравнительный подход для сопоставления параметров моделей digital-only и Bank 5.0, а также структурно-функциональный анализ для формализации институциональных и технологических условий перехода к Bank 5.0.
Результаты работы. Цифровые банки формата digital-only, несмотря на внешнюю технологическую модернизацию, сохраняют институциональную структуру классического банковского посредничества. Это ограничивает их способность к экосистемной интеграции с платформами и адаптации к распределенным финансовым средам. Bank 5.0, напротив, демонстрирует устойчивое воспроизводство новой логики. В ней исполнение обязательств встроено в платформенную инфраструктуру, доверие обеспечивается не только процедурами, но и алгоритмически, а роль банка трансформируется от посредника и оператора расчетов к организатору цифровой экосистемы. Исследование позволило сформулировать условия перехода к этой модели, как институциональные, так и технологические, и перейти от описания инноваций к структурному пониманию специфики Bank 5.0 как нового этапа эволюции банковского посредничества.
Выводы. Bank 5.0 не является логическим продолжением digital-only моделей, а формирует качественно иную институционально-технологическую модель, основанную на программируемых процессах, цифровой идентичности, платформенной координации участников и встроенном доверии. Его реализация невозможна в рамках прежней архитектуры, она требует переопределения функций банка и механизмов исполнения. Результаты исследования позволяют оценить текущее состояние институциональной и технологической готовности банков к переходу на модель Bank 5.0 и использовать полученные выводы при разработке планов модернизации внутренних процессов и инфраструктуры.