В условиях продолжающегося санкционного давления и непростой экономической ситуации в стране возрастает значимость обеспечения роста объемов кредитования банками населения и хозяйствующих субъектов. Основным условием его эффективности является снижение кредитного риска как реальной угрозы для кредитных организаций с точки зрения потери или снижения стоимости активов. В свою очередь, важнейшим фактором этого снижения служит качественная оценка кредитоспособности частного и корпоративного заемщика, являющаяся важным элементом системы кредитования и основанием для определения целесообразности кредитных отношений банка и клиента. Тенденцией сегодняшнего дня является широкое использование цифровых методов при оценке кредитоспособности заемщика банка, что повышает ее эффективность и точность; традиционные методы оценки, основанные на финансовой истории и кредитных отчетах, имеют свои ограничения и не всегда дают полную картину о клиенте. Применение цифровых технологий сокращает время и снижает затраты на процесс оценки кредитоспособности. Анализ литературных источников, а также обобщение опыта работы российских банков показывает, что, несмотря на очевидные преимущества и перспективы использования цифровых инструментов при анализе кредитоспособности, последние не лишены недостатков, проблем и рисков. Это предопределяет необходимость предпринять определенные шаги по дальнейшему развитию цифровизации системы оценки кредитоспособности заемщика.
Цель исследования - на основе анализа современного рынка, используя литературные источники и эмпирические данные, выявить плюсы и минусы применения прогрессивных технологий при анализе кредитоспособности клиентов, сформулировать ряд мер по дальнейшему развитию систем оценки качества заемщиков с применением данных технологии. В статье отмечены особая значимость осуществления постоянной коррекции систем скоринга, важность учета особенностей общения с клиентами, их психологии, корректной оценки возможности масштабирования ошибок в случае использования инновационных технологий на всех стадиях реализации кредитного процесса. Выявлено, что, с одной стороны, использование цифровых технологий нивелирует кредитный риск банка, а с другой - может привести к сокращению числа заемщиков банка, так как многие из них не соответствуют стандартам заёмщика. Сделан вывод о том, что при использовании цифровых технологий, методов искусственного интеллекта и др. необходимо, во-первых, учитывать вопросы конфиденциальности данных, а во-вторых, стремиться к увеличению роста доходов населения и рентабельности хозяйствующих субъектов. Предложен ряд актуальных мер в рамках процесса перевода системы оценки кредитоспособности заемщиков на цифровые рельсы.