Банковский сектор в целом и сегменты розничного и ипотечного кредитования являются особенно чувствительными к происходящим изменениям на макроэкономическом и геополитическом уровнях. Пандемия коронавирусной инфекции, усиление внешнего санкционного давления со стороны ряда зарубежных стран с начала 2022 года, реализация политики импортозамещения, изменение конъюнктуры рынка труда, динамика денежных доходов населения стали одними из ключевых факторов, определивших изменения условий функционирования и развития банковского сегмента в российской экономике, что в свою очередь предопределило изменения в системе рисков и угроз.
Целью настоящей работы является проведение оценки сегментов потребительского и ипотечного кредитования в российском банковском секторе в условиях изменения макроэкономической и геополитической ситуации, а также определение факторов, процессов и причин, определивших их, посредством рассмотрения динамики данных, отражающих финансовые результаты российского банковского сектора в целом, структуру портфеля по предоставленным кредитам, просроченными платежами по ним, среднему количеству кредитов и среднему долгу заемщика по необеспеченным и ипотечным кредитам за 2018-2022 годы в сопоставлении с динамикой доходов населения, уровнем цен на недвижимость. Авторами были получены следующие результаты: в условиях опережающих темпов роста цен на недвижимость, товары и услуги в экономике в целом над среднедушевыми денежными доходами населения отмечается увеличение количества заемщиков с просрочкой по платежам более 90 дней, уровня спроса на услуги микрофинансовых организаций, сроков ипотечного и потребительского кредитования с параллельным увеличением среднего размера новых выдач, высокие темпы роста характерны для сегмента «кредитные карты», а также клиентов, имеющих уже 3 и более кредита; более половины от имеющейся задолженности по ипотеке приходится на население в возрасте от 20 до 38 лет. Текущая ситуация на рынке характеризуется высоким качеством кредитных портфелей банков, однако при сохранении текущих тенденций в среднесрочной и краткосрочной временной перспективах растет вероятность увеличения числа дефолтов и невозможности обслуживать уже выданные займы со стороны домашних хозяйств.
Развитие кадрового потенциала страны входит в число основных приоритетов стратегического развития, поскольку обеспечение рынка труда высококвалифицированными кадрами является одним из факторов обеспечения экономического роста. Для современного рынка труда России характерны такие проблемы, как низкая занятость населения, которая едва превышает 60% от общей численности экономически активного населения. При этом уровень зарегистрированной безработицы также находится на достаточно низком уровне. Российский рынок труда имеет ряд системных проблем, обусловленных географической протяжённостью, специфическими особенностями экономики и менталитета населения. В ходе исследования проведен анализ основных параметров рынка труда в регионах ЦФО в 2021-2023 гг., выявлены общие для округа тенденции, их причины и социально-экономические последствия. Установлено, что для регионов ЦФО в исследуемом периоде характерно сохранение общероссийских трендов, при этом внутри округа отмечены диспропорций по основным показателям развития рынка. Уровень занятости в регионах ЦФО в 2023 году варьировал в пределах 55-65%, а уровень безработицы - в пределах 1,5-3,4%. Ожидаемо, наиболее благоприятная ситуация сохраняется в Москве, которая является крупнейшим в стране рынком труда и, вместе с тем, характеризуется дифференцировано высоким средним уровнем оплаты труда, достигшим в 2023 году 136,4 тыс. рублей. Уровень потребности в кадрах в регионах ЦФО в 2023 году показывал динамику к росту и находился в пределах 1,-4,1% от численности рабочей силы. Снижение существующих диспропорций, как и прежде, остается важной задачей, в решении которой помимо региональных властей первостепенную роль играет осуществление мер государственной поддержки по созданию новых рабочих мест с высоким уровнем оплаты труда.